Страхование отпуска: страховой полис

Отправляясь на отдых как за рубеж, так и внутри нашей страны, необходимо подумать о страховой защите здоровья и имущества. При этом особенно тщательно надо выбирать страховую компанию и страховые продукты.

Международный страховой полис предполагает страховую защиту жизни и здоровья туриста во время его пребывания за пределами места постоянного проживания. При выезде в другую страну полис обязательного медицинского страхования российского гражданина прекращает свое действие, и все медицинские и сопутствующие услуги становятся платными. Ни для кого не секрет, что медицинские услуги за рубежом дорогостоящи, и не каждый в состоянии оплатить медицинскую помощь, которая внезапно может понадобиться во время отдыха. Поэтому российские страховые компании заключают договоры с международными сервисными компаниями и ведущими зарубежными медицинскими учреждениями, которые оказывают оперативную и бесплатную (для застрахованного) помощь в любой точке земного шара.

При возникновении экстренной ситуации за рубежом держатель международного страхового полиса должен позвонить в диспетчерский центр страховой компании и сообщить о случившемся, и страховая компания при участии сервисных компаний выполнит взятые на себя обязательства по организации и оплате всей необходимой помощи. Звонок в круглосуточный диспетчерский центр страховой компании, телефон которого указан в каждом страховом полисе, обязателен, поскольку только при этом страховая компания сможет не только обеспечить оказание бесплатной помощи застрахованному, но и гарантировать качество услуг.

В экстренном случае, если невозможно связаться с диспетчерским центром до обращения к врачу или в клинику, необходимо при первой же возможности известить страховую компанию о произошедшем, чтобы она смогла подключиться к урегулированию случая, либо согласовать понесенные самим путешественником расходы и формы документов, необходимые для оформления дальнейшего возмещения.

Только в случае согласования со страховой компанией любых самостоятельных действий застрахованных страховая компания сможет своевременно предупредить о невозможности покрытия тех или иных расходов в соответствии с правилами страхования.

При приобретении медицинского страхового полиса для выезда на отдых желательно уточнить не только название страховой компании, но и полный набор услуг. Набор услуг, предлагаемых страховыми компаниями через туристические фирмы, сегодня достаточно стандартизирован и чаще всего содержит минимальное покрытие, в которое входит оплата медицинских расходов за рубежом, организация и оплата расходов по медицинской транспортировке и возможной репатриации тела. При этом под медицинскими расходами понимается только оплата экстренной помощи при внезапных заболеваниях или несчастных случаях, произошедших во время поездки, а значит, профилактические медицинские осмотры или исследования страховой компанией покрыты не будут. Некоторые российские граждане "копят свои болячки", чтобы потом обратиться за медицинской помощью за рубежом, где медицина на более высоком уровне. Однако страховые компании имеют в своем штате высокопрофессиональных медиков и четко отслеживают такие случаи.

Похожие на первый взгляд полисы нескольких страховых компаний с одинаковым набором услуг могут иметь разное наполнение, которое отражено в прилагаемых к полису правилах страхования. К сожалению, как показывает практика, немногие внимательно изучают приобретенный в туристической организации страховой полис, а уж тем более немногие читают правила страхования. Вопросы и негативные отзывы в адрес страховых компаний возникают чаще всего уже по факту, когда страховая компания отказывается покрывать расходы на оказание той или иной помощи. Поэтому при приобретении страхового полиса следует обратить внимание на ряд важных вопросов, которые лучше выяснить до поездки, чем потом оказаться перед фактом, что именно в этом случае страховая компания в соответствии с договором страхования не покрывает расходы.

Основные пункты, на которые следует обратить внимание:

* содержит ли страховой полис франшизу, т. е. ту часть расходов, которую застрахованный обязан оплатить самостоятельно. Размер франшизы при страховании путешественников невелик и составляет от 30 до 100 долл. Однако важно помнить, что при обращении за медицинской помощью эту сумму придется заплатить врачу или клинике из собственного кошелька независимо от общей суммы счета. При этом расходы, превышающие размер франшизы, будут оплачены страховой компанией;

* признается ли страховым случаем солнечная аллергия или солнечный ожог;

Однако, как показывает практика, солнечная аллергия или ожог могут внезапно возникнуть даже у тех людей, которые никогда этим не страдали и соблюдали правила защиты. Просто солнечная активность в определенных широтах намного сильнее, и наш организм может быть не готов к этому. В первую очередь это касается детей, которые наиболее чувствительны к климатическим изменениям. Поэтому при планировании семейного отдыха в жарких странах следует обратить внимание на возможность покрытия страховой компанией таких случаев;

* каким образом страховая компания трактует хронические заболевания, и покрываются ли расходы при их обострениях. Страховые компании единодушны в вопросе лечения хронических заболеваний и не признают их страховыми случаями, однако к лечению обострений хронических заболеваний у каждой компании свой подход. Одни ограничивают лечение обострений хронических заболеваний определенной суммой в денежном эквиваленте, другие - состоянием застрахованного.

Большинство страховых компаний требуют обязательного обращения при страховом случае в круглосуточный диспетчерский центр помощи своей сервисной компании, который организует и оплатит всю необходимую помощь. И это правильно, поскольку такая схема позволит не только обеспечить бесплатную для застрахованных лиц помощь, но и гарантировать качество медицинских услуг, поскольку при выборе зарубежных клиник - партнеров страховая компания в первую очередь обращает внимание на профессионализм медицинского персонала и качество медицинского оборудования.

Однако может возникнуть такая ситуация, при которой нет возможности обратиться в центр помощи страховой компании, например, при отсутствии телефонной связи на месте происшествия либо подключении местной службы спасения, которая обязана оказать экстренную медицинскую помощь и доставить пострадавшего в лечебное учреждение, но не обязана извещать его страховую компанию о произошедшем.

В подобной ситуации нередко возникает необходимость оплаты расходов по случаю на месте самим застрахованным либо сопровождающими его лицами, которые, пребывая в шоковом или тяжелом эмоциональном состоянии даже не вспомнят о страховом полисе. В дальнейшем возникнет вопрос: а предусмотрено ли страховым полисом возмещение подобных расходов и на каких условиях? Именно эти вопросы и целесообразно задать страховой компании еще до поездки, поскольку одни страховые компании вообще не предусматривают возмещения самостоятельно оплаченных расходов, другие ограничивают сроки подачи документов или максимальную сумму выплаты, третьи не ограничивают ни сроки, ни сумму, но все выставляют определенные требования к оформлению документов.

Конечно, все перечисленные ограничения и условия содержатся в прилагаемых к полису правилах страхования, но поскольку их изучению застрахованные лица чаще всего не уделяют должного внимания или времени, мы попытались акцентировать внимание на наиболее важных моментах.